Une franchise assurance c’est quoi et comment la choisir intelligemment ?

Votre pare-brise a été endommagé, et on vous parle de franchise d’assurance. Mais qu’est-ce que cela signifie concrètement, et comment cette franchise assurance impacte-t-elle réellement votre budget d’assurance ? Comprendre le principe de la franchise assurance est essentiel pour maîtriser vos dépenses en matière d’assurance auto, assurance habitation ou assurance santé et optimiser votre niveau de couverture.

La franchise en assurance représente la part financière qui reste à votre charge en cas de sinistre couvert par votre assurance. Elle est un élément clé de votre contrat d’assurance, influençant directement le montant que vous devrez débourser si un incident survient. ) et les critères à prendre en compte pour faire un choix éclairé et sélectionner la meilleure franchise assurance pour vos besoins.

Qu’est-ce qu’une franchise en assurance ?

La franchise en assurance est le montant que vous, en tant qu’assuré, devez payer de votre poche avant que votre assureur ne commence à couvrir les coûts liés à un sinistre couvert par votre contrat d’assurance. Imaginez-la comme un seuil financier : tant que le coût des dommages n’atteint pas ce seuil, vous êtes responsable du paiement intégral. Une fois ce seuil dépassé, l’assurance prend en charge le reste, jusqu’à concurrence des limites de votre contrat d’assurance. La franchise agit comme un ticket modérateur, incitant à une utilisation plus responsable de votre assurance et permettant de réduire le coût global des primes d’assurance. Certains parlent de reste à charge. L’importance de ce reste à charge doit être évaluée lors de la comparaison des assurances.

Une analogie simple est celle de la participation aux frais de santé. De la même manière que vous payez une partie des frais médicaux avant que la sécurité sociale et votre mutuelle ne remboursent le reste, la franchise est votre contribution financière en cas de sinistre couvert par votre assurance. C’est un système de partage des risques financiers entre vous et votre assureur, permettant à ce dernier de limiter son exposition financière et de vous proposer des tarifs d’assurance plus avantageux. Il est important de comprendre que la franchise ne diminue pas le montant total de votre indemnisation potentielle, mais elle repousse le moment où vous recevrez cette indemnisation. C’est une information essentielle pour la gestion de vos finances personnelles en cas de sinistre relevant de votre assurance auto, habitation ou santé.

Prenons un exemple concret pour bien comprendre la notion de franchise assurance. Vous avez une assurance auto avec une franchise de 300€. En cas d’accident responsable où les réparations s’élèvent à 1000€, vous paierez 300€ au garage et votre assurance auto prendra en charge les 700€ restants. Si les réparations ne coûtent que 250€, vous devrez payer l’intégralité car le montant est inférieur à votre franchise. Il est donc crucial d’évaluer le montant de sa franchise par rapport à son profil de risque et aux primes d’assurance proposées.

Il est important de noter que la franchise assurance ne s’applique pas systématiquement à tous les types de sinistres ou à toutes les garanties de votre contrat. Par exemple, en assurance automobile, si vous n’êtes pas responsable d’un accident (par exemple, vous êtes heurté par un autre véhicule), vous ne paierez généralement pas de franchise. De même, certains contrats d’assurance peuvent exclure certaines franchises pour des événements spécifiques, comme le bris de glace (vérifiez si vous avez une garantie « bris de glace sans franchise »). Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales de votre contrat d’assurance pour connaître les cas où la franchise s’applique ou non, et pour comprendre les différentes garanties incluses.

Enfin, il est crucial de bien distinguer la franchise d’assurance de la prime d’assurance et du plafond de remboursement. La prime d’assurance est le montant que vous payez régulièrement (mensuellement, trimestriellement ou annuellement) pour bénéficier de la couverture de votre assurance. Le plafond de remboursement est le montant maximal que l’assureur acceptera de verser en cas de sinistre. La franchise, elle, est la part que vous conservez à votre charge, quel que soit le coût total des dommages (dans la limite du plafond de remboursement, bien sûr). Le choix d’une franchise adaptée permet de trouver un équilibre entre ces différents éléments.

Les différents types de franchises

La franchise en assurance ne se présente pas sous une seule forme. Elle peut être fixe, variable, exprimée en jours ou même définie en termes absolus ou relatifs. Comprendre ces différents types de franchises est essentiel pour choisir le contrat d’assurance le plus adapté à vos besoins, votre profil de risque et votre budget d’assurance.

Franchise fixe

La franchise fixe est le type de franchise le plus courant en assurance. Elle représente un montant fixe en euros que vous devrez payer en cas de sinistre couvert par votre assurance. Par exemple, une franchise fixe de 100€ sur un contrat d’assurance habitation signifie que vous paierez 100€ pour chaque sinistre couvert par votre assurance habitation, quelle que soit l’importance des dommages. Si un dégât des eaux cause pour 500€ de dommages, vous paierez 100€ et l’assurance les 400€ restants. Si le coût est de 80€, vous paierez l’intégralité des réparations. Ce type de franchise est simple à comprendre et à budgéter.

L’avantage principal de la franchise fixe est sa prévisibilité. Vous savez exactement quel montant vous devrez débourser en cas de sinistre, ce qui facilite la planification de votre budget. Cependant, elle peut être désavantageuse pour les petits sinistres, car le montant de la franchise peut représenter une part importante voire la totalité du coût des réparations. Il est donc important de bien évaluer la fréquence et le coût potentiel des sinistres auxquels vous êtes susceptible d’être confronté avant d’opter pour une franchise fixe, et de comparer avec les autres types de franchises.

Franchise variable ou proportionnelle

La franchise variable, également appelée franchise proportionnelle, est exprimée en pourcentage du montant des dommages. Par exemple, une franchise de 10% sur un contrat d’assurance auto signifie que vous paierez 10% du coût des réparations en cas de sinistre responsable. Les contrats incluant ce type de franchise prévoient souvent un minimum et un maximum pour encadrer les montants. Ainsi, si les dommages s’élèvent à 2000€, vous paierez 200€ (10% de 2000€). L’avantage de ce type de franchise est qu’elle s’adapte au coût du sinistre et permet une meilleure gestion des risques pour l’assureur.

Ce type de franchise peut être avantageux pour les sinistres de faible ampleur, car le montant à votre charge sera relativement faible. Cependant, elle peut devenir très coûteuse pour les sinistres importants, car le montant de la franchise peut atteindre des sommes considérables. Il est donc crucial de bien évaluer le risque de sinistres majeurs avant d’opter pour une franchise variable ou proportionnelle. Une franchise de 10% plafonnée à 500€ permet de contrôler le risque de coût important et offre une meilleure prévisibilité.

Franchise en jours

La franchise en jours est principalement utilisée dans les assurances qui couvrent les pertes de revenus, comme l’assurance chômage, l’assurance perte d’emploi ou l’assurance arrêt de travail. Elle représente le nombre de jours pendant lesquels vous ne serez pas indemnisé après la survenance de l’événement garanti. Par exemple, une franchise de 3 jours en cas d’arrêt de travail signifie que vous ne recevrez aucune indemnité pendant les trois premiers jours de votre arrêt. L’indemnisation commencera à partir du quatrième jour. Cette franchise permet à l’assureur de limiter son exposition financière et d’éviter de gérer de nombreuses demandes d’indemnisation pour des arrêts de travail de courte durée, ce qui se répercute sur les primes.

Franchise absolue vs relative

La distinction entre franchise absolue et franchise relative est subtile mais importante lors du choix de votre assurance. En cas de **franchise absolue**, si le montant des dommages est inférieur à la franchise, l’assureur ne rembourse rien. Si le montant est supérieur à la franchise, l’assureur rembourse le montant des dommages *moins* la franchise. En cas de **franchise relative** (ou « franchise simple »), si le montant des dommages est inférieur à la franchise, l’assureur ne rembourse rien. Mais si le montant des dommages est supérieur à la franchise, l’assureur rembourse la *totalité* des dommages, sans déduction de la franchise. Par exemple, avec une franchise relative de 100€, si les dommages coûtent 90€, rien n’est remboursé. S’ils coûtent 110€, les 110€ sont remboursés. Ce type de franchise peut être avantageux pour certains profils.

La franchise relative est moins courante mais peut être très avantageuse dans certains cas, car elle permet de bénéficier d’une couverture intégrale dès que le sinistre dépasse un certain seuil. Il est donc important de vérifier attentivement le type de franchise proposé par votre contrat d’assurance et de simuler différents scénarios pour évaluer l’impact financier de chaque option.

Cas spécifiques de franchises selon le type d’assurance

La franchise peut varier considérablement en fonction du type d’assurance souscrite. En assurance auto, elle est souvent plus élevée pour les jeunes conducteurs ou les conducteurs ayant un historique de sinistres. Certaines assurances auto proposent même des franchises kilométriques. En assurance habitation, elle peut être différente pour les dégâts des eaux, les incendies ou les vols, avec des montants spécifiques selon le type de sinistre. En assurance santé, elle peut s’appliquer aux consultations médicales, aux médicaments ou aux hospitalisations, avec des franchises annuelles ou par acte. En responsabilité civile professionnelle, elle peut être plus élevée pour les professions à risque. Il est donc essentiel de bien comprendre les spécificités de la franchise pour chaque type d’assurance que vous souscrivez et d’adapter votre choix en conséquence.

Avantages et inconvénients d’une franchise

Opter pour une franchise d’assurance présente à la fois des avantages et des inconvénients, tant pour l’assureur que pour l’assuré. Il est crucial de peser le pour et le contre avant de prendre une décision éclairée, afin de choisir la franchise la plus adaptée à votre situation personnelle et financière et d’optimiser votre couverture d’assurance.

Avantages de la franchise pour l’assureur

• Diminution des coûts de gestion : La franchise permet à l’assureur de ne pas avoir à traiter les petits sinistres, ce qui réduit significativement ses coûts administratifs et de gestion. On estime que la gestion d’un sinistre coûte en moyenne 50€ en frais administratif.
• Limitation des petits sinistres : La franchise incite les assurés à ne déclarer que les sinistres importants, ce qui réduit le nombre total de sinistres à traiter et permet de concentrer les ressources sur les sinistres majeurs.
• Réduction du risque moral : La franchise responsabilise les assurés et les encourage à adopter un comportement plus prudent, car ils savent qu’ils devront assumer une partie des coûts en cas de sinistre, limitant ainsi les comportements à risque.

Avantages de la franchise pour l’assuré

• Prime d’assurance potentiellement plus basse : En acceptant de payer une franchise plus élevée, vous pouvez bénéficier d’une prime d’assurance plus basse. Par exemple, augmenter sa franchise de 100€ peut réduire la prime annuelle de 50€, voire plus selon les assureurs et le type de contrat.
• Accès à une couverture plus étendue pour un budget donné : En réduisant votre prime grâce à une franchise plus élevée, vous pouvez investir cette économie dans des garanties supplémentaires ou une couverture plus complète, comme une garantie tous risques au lieu d’une garantie au tiers en assurance auto.

Inconvénients de la franchise pour l’assureur

• Risque de perte de clients : Si la franchise est perçue comme trop élevée ou non compétitive par rapport à la concurrence, les clients peuvent être dissuadés de souscrire une assurance auprès de cet assureur, ou choisir une autre assurance à la prochaine échéance.

Inconvénients de la franchise pour l’assuré

• Nécessité d’assumer une partie des coûts en cas de sinistre : C’est l’inconvénient principal de la franchise. Vous devez être en mesure de payer le montant de la franchise en cas de sinistre, ce qui peut représenter une charge financière importante, surtout en cas de sinistre imprévu.
• Impact financier non négligeable en cas de sinistres fréquents : Si vous êtes souvent confronté à des sinistres, le montant cumulé des franchises peut devenir conséquent et peser lourdement sur votre budget annuel.

	Avantages	Inconvénients
Assureur	Diminution des coûts de gestion, limitation des petits sinistres, réduction du risque moral	Risque de perte de clients si la franchise est trop élevée
Assuré	Prime d’assurance plus basse, accès à une couverture plus étendue	Nécessité d’assumer une partie des coûts, impact financier en cas de sinistres fréquents

Comment choisir intelligemment sa franchise d’assurance ?

Choisir sa franchise d’assurance est une étape cruciale lors de la souscription d’une assurance auto, d’une assurance habitation ou d’une assurance santé. Il ne s’agit pas simplement de choisir la franchise la plus basse pour être le mieux couvert, ni la franchise la plus élevée pour payer le moins cher sa prime d’assurance. Il s’agit de trouver un équilibre optimal entre le coût de la prime et le montant de la franchise, en fonction de votre profil de risque personnel, de vos besoins spécifiques en matière de couverture d’assurance et de votre budget disponible.

Auto-évaluation du profil de risque pour bien choisir sa franchise

La première étape consiste à évaluer de manière objective votre profil de risque. Posez-vous les questions suivantes :

• Fréquence des sinistres passés : Avez-vous souvent été confronté à des sinistres par le passé ? Si oui, quel type de sinistres avez-vous rencontrés (accident de voiture, dégât des eaux, etc.) ? Avez-vous eu plusieurs sinistres dans les 5 dernières années ?
• Type d’environnement : Vivez-vous en ville ou à la campagne ? Les risques sont-ils différents ? En ville, le risque de vol de voiture est plus élevé, tandis qu’à la campagne, le risque de collision avec un animal sauvage peut être plus important et impacter votre assurance auto.
• Habitudes de vie : Êtes-vous naturellement prudent ou avez-vous tendance à prendre des risques dans votre quotidien ? Conduisez-vous prudemment, entretenez-vous régulièrement votre maison, faites-vous du sport à risque, etc. ?
• Niveau de tolérance au risque : Êtes-vous psychologiquement prêt à assumer une franchise plus élevée pour bénéficier d’une prime d’assurance plus basse et faire des économies, ou préférez-vous une franchise plus basse pour une prime d’assurance plus élevée et avoir une meilleure tranquillité d’esprit ?

Analyse de ses besoins en matière d’assurance

La deuxième étape consiste à analyser précisément vos besoins en matière d’assurance et le niveau de couverture souhaité. Posez-vous les questions suivantes :

• Quel est le niveau de couverture souhaité ? Avez-vous besoin d’une couverture étendue avec de nombreuses garanties (par exemple, une assurance tous risques pour votre voiture) ou une couverture de base avec les garanties essentielles (par exemple, une assurance au tiers pour votre voiture) ?
• Quel est le budget maximal alloué à l’assurance ? Combien êtes-vous prêt à dépenser chaque mois ou chaque année pour couvrir vos différents besoins en assurance (assurance auto, assurance habitation, assurance santé, etc.) ?
• Êtes-vous financièrement prêt à assumer une franchise plus élevée pour bénéficier d’une prime d’assurance plus basse ? Si oui, quel est le montant maximal que vous êtes prêt à payer de votre poche en cas de sinistre, sans mettre en péril votre équilibre financier ?

Comparer les offres d’assurance et les niveaux de franchises

La troisième étape consiste à comparer attentivement les offres d’assurance proposées par différents assureurs et les niveaux de franchises associés. Utilisez des comparateurs d’assurance en ligne pour obtenir des devis personnalisés et estimer le coût de votre assurance. Comparez les franchises, les primes, les exclusions de garantie (ce qui n’est pas couvert par l’assurance) et les garanties incluses dans chaque contrat d’assurance. Lisez attentivement les conditions générales de chaque contrat d’assurance pour bien comprendre les termes, les conditions et les limitations de la couverture proposée. Saviez-vous que sur le marché français, il existe environ 250 compagnies d’assurances différentes ? L’écart de prix pour une même couverture et un même profil de risque peut varier jusqu’à 30% d’un assureur à l’autre, d’où l’importance de comparer.

Simuler différents scénarios de sinistres et l’impact des franchises

La quatrième étape consiste à simuler différents scénarios de sinistres potentiels et à évaluer l’impact financier des différentes options de franchises sur votre budget. Estimez l’impact financier de différentes franchises en cas de sinistre, en tenant compte du type de sinistre (accident de voiture, dégât des eaux, etc.) et du montant des dommages potentiels. Utilisez un tableur ou un simulateur en ligne pour visualiser les coûts totaux (prime d’assurance + franchise) sur plusieurs années, en tenant compte de la probabilité de survenance de chaque type de sinistre. Par exemple, si vous choisissez une franchise de 300€ et que vous estimez avoir un sinistre tous les deux ans en moyenne, vous paierez 300€ tous les deux ans en plus de votre prime d’assurance annuelle. Si vous choisissez une franchise de 100€, vous paierez 100€ en cas de sinistre, mais votre prime d’assurance sera plus élevée chaque année. Le but est d’évaluer quelle option est la plus avantageuse financièrement sur le long terme.

Considérer les garanties optionnelles et la franchise

La cinquième étape consiste à considérer les garanties optionnelles proposées par votre assureur et leur impact sur la franchise. Certaines garanties optionnelles peuvent prendre en charge tout ou partie de la franchise en cas de sinistre. Par exemple, certaines assurances auto proposent une garantie « bris de glace sans franchise » qui prend en charge le coût de la réparation ou du remplacement de votre pare-brise sans que vous ayez à payer de franchise. Le prix de ces garanties optionnelles peut varier entre 10€ et 50€ par an, selon les assureurs et le niveau de couverture proposé. Il est donc important de comparer le coût de ces garanties optionnelles avec le montant de la franchise et la probabilité de survenance du sinistre couvert pour évaluer si elles sont intéressantes financièrement.

Négocier sa franchise avec son assureur

La sixième étape consiste à tenter de négocier votre franchise directement avec votre assureur. Dans certains cas, il est possible de négocier le montant de la franchise avec l’assureur, notamment si vous êtes un client fidèle depuis de nombreuses années, si vous avez un bon historique de conduite sans sinistre responsable, ou si vous regroupez plusieurs contrats d’assurance (assurance auto, assurance habitation, assurance santé) auprès du même assureur. Vous pouvez également essayer de négocier en jouant sur la concurrence et en montrant à votre assureur les offres plus avantageuses que vous avez reçues d’autres compagnies d’assurance. Les contrats de groupe peuvent permettre d’obtenir des réductions de l’ordre de 10% sur le montant de la prime d’assurance.

Équilibrer la prime d’assurance et la franchise pour optimiser sa couverture

La septième étape consiste à trouver un équilibre optimal entre le montant de la prime d’assurance et le montant de la franchise, en fonction de votre budget personnel, de votre tolérance au risque et de vos besoins spécifiques en matière de couverture d’assurance. N’oubliez pas que le but est de vous protéger financièrement en cas de sinistre, sans pour autant vous ruiner avec une prime d’assurance trop élevée. Il peut être plus intéressant de choisir une franchise plus élevée et de mettre de côté le différentiel de prime d’assurance sur un compte épargne dédié, afin d’anticiper le paiement de la franchise si un sinistre survient. C’est un calcul à réaliser en tenant compte de votre situation financière et de votre profil de risque.

Astuces originales pour minimiser l’impact de la franchise

• Créer un fonds d’urgence dédié au paiement des franchises : Constituer une épargne dédiée spécifiquement au paiement des franchises d’assurance en cas de sinistre. Cela vous permettra d’éviter de vous endetter ou de puiser dans vos économies si un incident survient. Vous pouvez par exemple prévoir de mettre de côté 20€ par mois sur ce fonds d’urgence, ce qui vous permettra de constituer une réserve financière pour faire face aux franchises.
• Adopter des comportements préventifs pour réduire le risque de sinistre : Réduire activement le risque de survenance de sinistres pour minimiser l’impact de la franchise sur votre budget. Par exemple, installer un système d’alarme performant dans votre maison pour limiter le risque de cambriolage, conduire prudemment et respecter le code de la route pour éviter les accidents de voiture, entretenir régulièrement votre véhicule et votre habitation pour prévenir les pannes et les dommages, etc.
• Comparer régulièrement les offres d’assurance : Le marché de l’assurance évolue constamment, avec de nouvelles offres et de nouveaux assureurs qui apparaissent régulièrement. Prenez l’habitude de comparer régulièrement les offres d’assurance pour vous assurer de bénéficier des meilleurs tarifs et des franchises les plus adaptées à votre situation.

Cas pratiques : choisir sa franchise d’assurance en fonction de son profil

Pour illustrer concrètement le choix de la franchise d’assurance, voici quelques cas pratiques basés sur différents profils d’assurés :

Cas 1 : un jeune conducteur avec un budget limité

Un jeune conducteur avec un budget limité qui doit souscrire une assurance auto peut privilégier une franchise plus élevée pour baisser le montant de sa prime d’assurance auto, qui est souvent plus élevée pour les jeunes conducteurs en raison de leur manque d’expérience. Il doit cependant être conscient qu’il devra assumer une part plus importante des coûts en cas de sinistre responsable. Il peut compenser ce risque en adoptant une conduite prudente, en respectant les limitations de vitesse et en évitant les situations à risque. Une franchise de 500€ à 700€ semble un bon compromis pour ce type de profil, permettant de faire des économies sur la prime tout en restant raisonnable en cas de sinistre.

Cas 2 : une famille avec deux enfants et un budget moyen

Une famille avec deux enfants et un budget moyen qui doit assurer sa maison et sa voiture peut opter pour une franchise modérée pour se prémunir contre les imprévus et éviter de payer une prime d’assurance trop élevée. Elle doit être en mesure de payer le montant de la franchise en cas de sinistre, mais elle ne souhaite pas se ruiner avec une prime d’assurance trop importante. Une franchise de 200€ à 300€ semble un bon compromis pour ce type de profil, offrant une bonne protection sans grever le budget familial.

Cas 3 : un propriétaire d’une maison de valeur avec un budget confortable

Un propriétaire d’une maison de valeur avec un budget confortable peut choisir une franchise basse pour protéger son patrimoine et bénéficier d’une couverture maximale en cas de sinistre important. Il est prêt à payer une prime d’assurance plus élevée pour être couvert au maximum et éviter de devoir débourser des sommes importantes en cas de dommages. Une franchise de 100€ à 150€ semble un bon compromis pour ce type de profil, offrant une protection optimale pour sa maison.

Cas 4 : un professionnel indépendant avec une activité à risque

Un professionnel indépendant exerçant une activité à risque (par exemple, un artisan du bâtiment) doit sélectionner une franchise d’assurance adaptée à son activité professionnelle et à son chiffre d’affaires. Il doit tenir compte des risques spécifiques liés à son activité (accidents du travail, dommages causés à des tiers, etc.) et de sa capacité financière à assumer une franchise en cas de sinistre. En moyenne, les professionnels indépendants choisissent une franchise à hauteur de 1% de leur chiffre d’affaires annuel, ce qui leur permet de maîtriser le coût de leur assurance tout en étant correctement couverts.

Choisir judicieusement votre franchise d’assurance est crucial pour bénéficier d’une assurance adaptée à vos besoins, à votre budget et à votre profil de risque. Évaluez attentivement votre situation, comparez les offres d’assurance, simulez différents scénarios et optez pour une franchise qui vous protège efficacement sans grever votre budget. Prenez le temps d’analyser les différentes options qui s’offrent à vous et n’hésitez pas à solliciter l’avis d’un conseiller en assurance pour vous aider à faire le meilleur choix. Une assurance bien choisie est une source de sérénité.